Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Проблемы формирования системы страховой защиты банковских вкладчиков

Деньги, 3 декабря 1999 г.

Последняя надежда частных вкладчиков

1074 просмотра

Стремясь хоть как-то защитить себя от потерь, люди обращаются к страховщикам. Страхуются квартиры, машины, даже жизнь. Почему же тогда не застраховать свой вклад? Тем более что такое право у нас есть — оно закреплено Гражданским кодексом. И неудивительно, что именно к страховщикам в первую очередь обращались те, кто боялся потерять деньги в банках.

Такой способ защиты вкладов довольно широко использовался в России в начале 90-х годов, когда сами банки страховали вклады своих клиентов в страховых компаниях. Однако через несколько лет выяснилось, что пользы от подобной страховки немного. Когда в 1994-1996 годах банки стали лопаться один за другим, никаких выплат по вкладам их клиенты не получили. Дело в том, что страховые компании принадлежали самим банкам и исчезали вместе с ними. Пример такой банковско-страховой аферы — история банка “Чара”.
Но сейчас времена другие. Недостатка в страховых компаниях нет, и вкладчику есть из чего выбирать. Вот только сами компании браться за страхование банковских вкладов не хотят. Они боятся того же, чего и вкладчики. Ведь страховые компании до сих пор заметно уступают по размерам любому крупному банку, а значит, один единственный страховой случай может моментально обанкротить компанию. И так будет продолжаться до тех пор, пока отечественные страховщики не “подрастут”. Что вполне реально — на Западе именно страховые компании и пенсионные фонды являются крупнейшими финансовыми институтами. Однако в России подобное может произойти только в следующем тысячелетии. А к тому времени необходимость в таких услугах у вкладчиков может исчезнуть.

Государство гарантирует
Дело в том, что в России готовится введение системы государственного страхования вкладов. Во всех развитых и многих развивающихся странах такие программы действуют уже давно. Гарантии по вкладам там обеспечивают страховые фонды, учредителями которых выступают либо государство, либо банки.
Сейчас на подписи у президента находится закон “О гарантировании вкладов граждан в банках”. Если он его завизирует, жизнь российских вкладчиков станет заметно спокойнее. Согласно этому закону, возвращать деньги вкладчикам в случае разорения их банка должна Федеральная корпорация по гарантированию вкладов. В нее вступят все коммерческие банки кроме Сбербанка РФ. Любой банк, имеющий лицензию на работу с населением, обязан будет сразу внести в корпорацию 0,5% собственных средств, а затем ежеквартально перечислять туда до 0,15% от суммы привлеченных вкладов. Первоначальный резерв корпорации сформирует государство — Банк России и правительство должны выделить ей 2 млрд рублей. Из этих средств и будут возвращаться вклады в том случае, если у банка отзовут лицензию.
Правда, у закона немало противников, поэтому нет уверенности, что президент его подпишет. Скорее всего, документ просто отправят на доработку. Объясняют это тем, что администрация президента хотела бы получить контроль над корпорацией, а, согласно нынешней редакции закона, главу корпорации назначает Госдума. Но в будущем политическая ситуация может оказаться более благоприятной для закона. Пока же у населения остается только один выход: доверять средства тем банкам, у которых государственные гарантии по вкладам уже имеются. И число таких банков в ближайшем будущем будет только расти.

***
Как защищают вкладчиков
Банкротства банков и связанные с этим потери вкладчиков заставили банкиров и чиновников задуматься о гарантировании вкладов уже в XIX веке. В США попытки изобрести систему защиты вкладов предпринимались, хотя и без успеха, на уровне отдельных штатов начиная с 1829 года. Взаимную систему гарантирования без прямого участия государства в конце XIX века создали кооперативные банки Германии, игравшие заметную роль в кредитной системе страны. Однако настоящая история защиты вкладчиков начинается со времен Великой депрессии (1929-1933 годы). Сейчас практически все развитые и многие развивающиеся страны применяют различные способы защиты вкладчиков путем гарантирования (страхования) банковских вкладов. Постепенно сложились две — существенно отличающиеся друг от друга — системы.
Первая, опирающаяся на опыт США, подразумевает создание особого государственного или подконтрольного государству органа; обязательность участия кредитных учреждений; совместное финансирование банками и государством. Подобная модель применяется в Канаде, Великобритании, Японии и ряде развивающихся стран. Ее обычно используют страны, которые впервые вводят страхование вкладов.
Вторая система распространена в континентальных странах Западной Европы и опирается на германский опыт. Для нее характерны управление ассоциациями (союзами) самих банков; добровольность участия банков; отсутствие государственного финансирования. Эта модель менее формализована, чем американская. Системы защиты вкладчиков во Франции, Швейцарии, Нидерландах и ряде других стран Европы напоминают германскую.
В развивающихся странах, как правило, размеры банковских взносов в страховой фонд выше, а предельные размеры возмещения существенно ниже, чем в развитых странах. В Индии эта величина составляла, по данным на 1990 год, 30 тыс. рупий (около $1,7 тыс.), в Филиппинах — 40 тыс. песо (около $1,5 тыс.), в Кении — 100 тыс. шиллингов (около $4,2 тыс.). Эти системы обычно функционируют при значительном финансовом участии государства — как правило, вкладом государства является начальный капитал фонда. Управление страховым фондом в ряде случаев осуществляет Центральный банк страны. Становление систем защиты вкладчиков в странах Восточной Европы происходит примерно так же, как в развивающихся странах.
Вот несколько примеров того, во сколько обходится банкам и государству защита вкладов населения. В Болгарии фонд гарантирования банковских вкладов создан в апреле 1998 года. Банки отчисляют в него вступительный взнос (1% от зарегистрированного капитала), а затем ежегодно по 0,5% от суммы вкладов. Если у фонда не хватает средств, он может требовать от банков авансовой уплаты ежегодных взносов или увеличить ставку взноса до 1,5% от общей суммы вкладов. В Чехии система страхования вкладов действует с 1992 года. Вступительный взнос для банка — 1% уставного капитала. Ежегодные взносы составляют 0,5% от общей суммы вкладов в банке. В Аргентине с 1979 года (система страхования вкладов действует в стране с 1946 года) банки ежемесячно перечисляют в фонд страхования 0,03% от общей суммы вкладов. В Японии ежегодные страховые взносы очень низкие — 0,008% от суммы вкладов, а вот вступительный взнос составляет треть уставного капитала банка.
Кроме того, около 70% всех средств в систему страхования вносит государство.

А вы страхуете вклады граждан?
Михаил Сафронов, гендиректор компании “Цюрих-Русь”: Ни одна страховая компания в здравом уме не предложит своему клиенту — вкладчику банка полис, в котором бы значилось страхование частного вклада. Потому что это предпринимательский риск банка. Страховщик еще может подискутировать с вкладчиком банка Credit Swiss, если тот придет с просьбой застраховать свой депозит. Но клиентам российских банков на такой прием в страховой компании можно не рассчитывать. В идеале банк должен заботиться о своих выплатах и страховать свою профессиональную ответственность. Но мне не известны случаи добросовестного страхования депозитов на нашем рынке. Подобные риски требуют перестрахования в иностранной компании, а я сомневаюсь, что последние выразят желание перестраховывать финансовые риски на территории России.
Сергей Бахтин, директор управления развития компании АВИКОС: Эта услуга не нашла своих потребителей, то есть нет востребованности со стороны банков. Не у всех компаний есть лицензия на право проведения таких видов страхования. Такая практика в условиях российской действительности очень рискованна и работает по принципу “маленький спасает большого”.
Игорь Иванов, заместитель гендиректора СК “РЕСО-Гарантия”: Страхование банковских вкладов — это полный абсурд. Тут работает принцип “не доверяешь банку — не неси туда деньги”. Известны случаи, когда вклады страховались “карманными” компаниями самого банка. Но, как только перестает быть платежеспособным банк, исчезает и страховая компания при нет. Мы такими аферами не занимались и не будет заниматься.
Владимир Коршунов, и.о. гендиректора компании НАСТА: Несмотря на череду кризисов, в финансовом плане банковская система по-прежнему значительно мощнее страховой. Поэтому нелогично, чтобы сильный страховался у более слабого. С другой стороны, никто не может запретить самому вкладчику получить дополнительные гарантии по своему вкладу в виде страховки. Правда, при этом опять хромает логика: зачем страховаться там, где финансовые ресурсы более скудные?
“Страховая компания — это не благотворительная организация”
Об отношении российских страховщиков к страхованию банковских вкладов корреспонденту “Ъ” Татьяне Гришиной рассказал заместитель начальника управления страхования имущества и ответственности компании “Интеррос-Согласие” Игорь Щеголев.
Гражданский кодекс предусматривает, что вкладчик вправе самостоятельно застраховать свой депозит. Предоставляют ли страховщики такую услугу?
— Некоторые компании, владеющие специальной лицензией на право проведения данного вида страхования и надежной системой перестраховочной защиты, могут этим заниматься. Страховыми случаями для клиента будут считаться несвоевременная (просрочка составляет свыше месяца) выплата годовых по вкладу и отказ от выплаты процентов без законных на то оснований. Но, насколько я знаю, желающих застраховать свой депозит нет.
Может быть, вкладчики еще помнят неудачный опыт страхования вкладов в начале 90-х годов? Некоторые банки тогда делали это через “карманные” компании, и, когда банк лопался, вкладчики не получали никакого возмещения.
— Вполне возможно. Хотя на моей памяти есть случай, когда страховались вклады предпринимателей и частных лиц по комплексным контрактам на экспортные поставки товаров народного потребления. Когда этих контракты большей частью не прошли, страховой компании “Абсолют-Москва”, ныне уже не существующей, удалось вернуть вклады своих клиентов.
Тогда в чем же дело?
— По всей видимости, вкладчики не страхуют вклады по следующим причинам. Из-за страховых отчислений доход от вклада будет значительно меньше. Ведь страховая премия колеблется от 5 до 15%, а в некоторых случаях и выше — в зависимости от срока страхования и лимита ответственности страховщика. Не каждый вкладчик захочет или позволит себе заплатить такие проценты. Справедливее было бы самому банку застраховать свою ответственность перед вкладчиками.
И что, банки страхуют вклады населения?
— На сегодняшний день я таких случаев не знаю. Могу привести ряд причин, почему и банку, и страховщику это невыгодно. Если банк пойдет на это, у него автоматически увеличивается затратная часть и уменьшается размер процентов по вкладам. В этом случае депозиты банка перестают быть привлекательными.
Для страховщика важно перестраховать на Западе крупный финансовый риск. Можно предположить, что в случае уверенности иностранного страховщика в финансовой устойчивости российского банка и стабильности российского рынка компании удастся разместить у него риск по депозитам до нескольких миллионов долларов. Но при этом ставки для России будут очень высокими. А страховая компания — это ведь не благотворительная организация, и прибыль должна составлять не 2-3%, а 20-30%.
А если крупный клиент компании все же пожелает застраховать вклады, вы что, откажете ему?
— Под рамки имеющейся у нас лицензии на право страхования финансовых рисков можно подвести редкий частный случай. Но страхование банковских вкладов пока не может носить массовый характер, потому как это страховое поле не разработано. Исключение можно сделать для клиентов, в надежности которых мы уверены.

Н. КУЛАКОВА

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »